CET: descubra o que é Custo Efetivo Total e como calcular

O CET representa quanto você vai efetivamente pagar na operação financeira. Por isso, ele abrange a taxa de juros e outros fatores. Entenda mais.

Se você pensa em contratar um empréstimo ou um financiamento bancário, precisa saber qual é o Custo Efetivo Total (CET) da operação. Por mais que a taxa de juros seja mais comum, ela não reflete a realidade — ou seja, você vai pagar mais.

É para isso que serve o CET. Ele apresenta exatamente quanto será cobrado no processo de contratação. Por isso, esse é o indicador a ser comparado quando o assunto envolve instituições financeiras. Até mesmo porque ele também serve para outras finalidades, como a verificação de quanto você pagará em uma transferência internacional.

Então, que tal saber mais sobre o assunto e conferir como calcular o Custo Efetivo Total? Continue lendo.

O que é Custo Efetivo Total (CET)?

O Custo Efetivo Total representa a soma de todos os valores cobrados em uma operação financeira. Ele inclui a taxa de juros e ainda outros encargos e despesas. Portanto, ele indica exatamente quanto você vai pagar.

Por mais que as instituições financeiras foquem a taxa de juros, você tem todo o direito de saber qual é o CET cobrado. Isso está garantido pela legislação. Para saber qual é o valor incidente, solicite uma proposta à instituição financeira. Assim, será enviado um documento com todos os percentuais detalhados.

Se houver recusa, desconfie. Isso indica que a instituição financeira não é transparente nem confiável. Por isso, sempre opte por aquelas que mostrem exatamente as quantias cobradas em cada operação.

Quais as tarifas envolvidas no CET?

O Custo Efetivo Total (CET) abrange uma série de taxas que podem ser cobradas. Elas variam conforme a instituição financeira e o seu histórico de crédito. Nesse contexto, algumas das principais alíquotas são: 

• taxas de juros;
• taxas de análise de crédito;
• tarifas e taxas administrativas em geral;
• Tarifa de Cadastro;
• seguros em geral;
• tributos em geral;
• Imposto sobre Operações Financeiras (IOF).

Perceba que o IOF é obrigatório, pois é um tributo federal. Quanto à Tarifa de Cadastro, é cobrada com o objetivo de cobrir os custos da análise de crédito, assim como pesquisa do histórico financeiro e tratamento de dados necessário para iniciar a operação.

Ainda existem os seguros, que podem ser incidentes para garantir o pagamento em caso de morte ou desemprego do titular do empréstimo. Por sua vez, as taxas administrativas em geral são modificadas de acordo com a política de crédito adotada.

De toda forma, todas essas taxas precisam estar bem claras para você. Portanto, se algo parecer escondido, é melhor procurar outra instituição financeira ou fintech que seja mais transparente.

CET x taxa de juros: qual a diferença?

Como você já pôde perceber, CET e taxa de juros são diferentes. Mas você entende exatamente qual a diferença?

O CET inclui todos os encargos e cobranças, inclusive a taxa de juros. Portanto, todos os componentes da operação de crédito estão incluídos no Custo Efetivo Total. Por esse motivo, essa é a alíquota que você deve considerar antes de decidir qual é a melhor instituição financeira.

Por sua vez, a taxa de juros é o lucro que o banco ou a fintech terá com a operação. Ou seja, esse termo compreende uma espécie de forma de compensação pela concessão do crédito. Dentro desse cenário, esse é apenas um item do Custo Efetivo Total.

Como funciona o cálculo do CET?

O cálculo desse indicador deve ser repassado pela instituição financeira, conforme determina o Banco Central. Assim, todos os elementos que o compõem devem estar detalhados. Por sua vez, a fórmula oficial é definida pelo Conselho Monetário Nacional (CMN) e é bastante complexa. Ela inclui: 

• prazo do contrato, contabilizado em dias corridos;
• período entre o desembolso inicial e a data do pagamento das quantias periódicas;
• custos cobrados;
• data do pagamento;
• dia da liberação do crédito pela credora financeira;
• valor do crédito, deduzido das despesas.

A boa notícia é que você não precisa fazer o cálculo. A instituição financeira precisa fornecer os dados e você pode comparar. Assim, o banco ou fintech que tiver a alíquota mais alta é a que menos compensa, pelo menos, em termos financeiros.

Ainda é importante considerar o custo-benefício. No entanto, o ideal é pegar o Custo Efetivo mais baixo com as melhores vantagens. Assim, você fará o melhor negócio.

Como consultar o Custo Efetivo Total?

As próprias instituições financeiras devem entregar uma planilha com os detalhes do CET. Isso deve ser entregue antes de você contratar a operação. A mesma informação deve estar inserida no documento da operação.

Vale a pena destacar que os dados devem ser entregues mesmo que você não faça essa solicitação. Por isso, se a instituição financeira ou fintech esconder qualquer informação, opte por fazer a operação em outro lugar.

Além disso, o Custo Efetivo Total também incide nas transferências internacionais. As transações cambiais apresentam o Valor Efetivo Total, que tem o mesmo significado. Na Remessa Online, o VET fica bem claro no momento em que você faz a simulação. Assim, já sabe qual é o câmbio comercial, o custo da plataforma, os impostos e as tarifas, além do IOF e de tarifas externas.

Dessa forma, você sabe quanto vai pagar em cada operação e pode escolher a melhor instituição financeira para cada caso. Por isso, sempre atente-se ao CET, porque ele é o fator determinante para a transação financeira.

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